Planejamento Financeiro

Financiamento ou Consórcio? Artigo DETALHADO

Financiamento ou Consórcio?

Financiamento ou consórcio, qual a melhor opção?

Entre os dois você tem a certeza do que é melhor para você? Se você não tem, leia esta reportagem para que você entenda um pouco dos dois e possa tirar as suas dúvidas.

Dada a conjuntura econômica, nos últimos meses a procura dos brasileiros pelos consórcios aumentou gradativamente. Segundo os dados divulgados pela ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios), os consórcios que foram fechados até 2015 tiveram um crescimento de 13,9% na contramão da economia.

O crescimento no setor, vem sendo liderado pelos imóveis, com um aumento incrível de 40% em pleno auge da queda econômica. Já os consórcios para automóveis leves e pesados, registram um crescimento de 10% a mais do que o ano passado, o que mostra que muitos brasileiros percebem as vantagens desse sistema.

Desta forma, as dificuldades para a obtenção de financiamento imobiliário (ou também para automóveis), aonde a falta de pagamento com juros (uma característica marcante do consórcio), aonde vem impulsionando milhões de pessoas a deixarem de lado a ideia de financiamento por bancos em busca de créditos altos.

Se você por um acaso não está familiarizado com a figura do consorcio ou não sabe bem qual dos dois é o melhor caminho para você poder concretizar o sonho do carro novo ou da casa próprio, essa matéria pode te ajudar a fazer uma comparação bem detalhada entre esses dois modelos de aquisição.

Ao final desta matéria, você terá certeza de qual dos dois é a melhor opção para se encaixar no seu bolso sem te prejudicar. Confira a seguir algumas comparações:

  • É a hora certa

Divulgado em fevereiro deste ano, o índice FipeZap, revelou que o preço dos imóveis teve uma queda real de mais de 8% em menos de um ano. Já o preço dos automóveis, embora que ainda não tenham começado a registrar quedas absurdas, está mais vulnerável a negociação nas concessionárias, em virtude dos pátios cada vez mais lotados de produtos parados.

No mês de abril, pesquisas mostram que as vendas de automóveis diminuíram 28,6% no 1º trimestre deste ano, em comparação ao mesmo período no ano anterior.

Esses números são ótimos para o consumidor, que ao saber disso ele passa a ter mais poder de negociação para poder reduzir os preços e fazer do ano atual o ano de sua reviravolta pessoal. Mas, no entanto, é preciso decidir de forma correta como se capitalizar.

  • Os detalhes que fazem toda a diferença entre o Financiamento e o Consórcio

O sistema do Financiamento no Brasil é muito popular pelo hábito infiltrado da nossa cultura de usufruir primeiro e pagar somente depois. A ansiedade para pegar o seu carro novo ou até mesmo pegar as chaves da sua casa, é o sonho que faz muita gente suspirar, entregando-se aos abusivos juros compostos de um financiamento imobiliário ou automotivo.

Desta forma, logo de cara, já dá para mostrar uma grande vantagem do financiamento que seria ter acesso ao seu bem de forma imediata. Mas qual é então a desvantagem? Em relação ao consórcio, existem muitas, mas vamos primeiramente entender o que é um sistema de consórcio.

  1. Consórcio:

O sistema de consórcio, é uma modalidade de compra programada, de forma pratica, podemos dizer que se trata de uma modalidade financeira em que um grupo de pessoas físicos e/ou jurídicas, se unem com o propósito de aquisição do mesmo tipo de bem para formar um fundo comum.

Este fundo comum é gerido por uma empresa administradora de consórcio, que se responsabiliza pela gestão dos valores ali investidos e contemplação da carta de crédito de cada um nas assembleias periódicas.

No investimento de consórcio, não existem taxas de juros, em vez disso, há apenas uma taxa de administração, fixa e mensal, um valor que nem se compara aos juros cobrados no financiamento, tanto imobiliário quando automotivo. Podendo haver de acordo com cada administradora, um percentual chamado de Fundo de Reserva, que é destinado a cobrir eventuais inadimplências e não permite que qualquer coisa prejudique o grupo no geral.

Desta forma, a prestação de serviços do consórcio é formada pela soma das contribuições ao fundo de reserva e ao chamado fundo comum, que é a soma do que cada um dos participantes paga mensalmente, que é destinada para a contemplação dos consorciados do determinado mês, além da taxa de administração e do seguro quando for contratado.

Com essa soma, é aonde sairá o valor que terá que ser pago todo o mês até o final do plano total ao pagamento. A carta de crédito pode vir antes do termino do grupo, por meio de sorteios mensais ou por meio de lances nas assembleias.

  1. Vantagens:
  • Tem o menor custo de aquisição do bem. O financiamento é o tipo de espécie do que você leva um e paga por dois, e nem é preciso ser economista para perceber este problema;
  • Tem a menor burocracia, a autorização do financiamento bancário envolve o cumprimento de um oceano de exigências que podem acabar dificultando o procedimento. Se por exemplo você não tiver como comprovar renda, o consórcio representa uma alternativa mais simples e rápida;
  • Tem o estimulo ao ato de poupar, o consorcio nada mais faz do que obrigar os seus consorciados a pouparem para comprar o bem de seu interesse. A diferença entre a poupança e o consórcio, é que neste último, o valor total do bem pode chegar a sua mãe bem mais rápido, sem ter que esperar o final da poupança;
  • Nele não precisa pagar nenhum valor de entrada, tanto para o consorcio imobiliário, consorcio para carros, consorcio para caminhões entre outros;
  1. Desvantagens:
  • Basicamente, o único que tem é o tempo de espera em relação ao financiamento;
  1. Financiamento:

O financiamento é uma compra parcela, aonde o valor devido, chamado de principal, que é dividido dentro do prazo determinado no contrato, são somadas as taxas de administração, seguro, e o maior dos inimigos, os juros.

No financiamento, tanto para automóveis quanto para imóveis, existem 2 tipos de sistema de amortização, o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price:

  • SAC: este primeiro sistema, a amortização ocorre de maneira constante, reduzindo o valor principal do bem mês a mês, e como os juros são calculados sobre o valor principal, as prestações tendem a decrescer;
  • Tabela Price: neste formato, as prestações se mantém constantes, e cada uma delas é composta por uma cota de amortização e juros, que se alteram em sentido inverso no decorrer do seu prazo total. Desta forma, as prestações iniciais tendem a ser menor, e só aumentam em razão da aplicação da TR (valores crescentes);

Uma dica que vale muito a pena ressaltar é que nesse sistema o saldo devedor só é reduzido com aproximadamente 50% das prestações já pagas. De forma geral, especialistas atestam que o SAC é mais adequado ao financiamento de imóveis, e a Tabela Price, ao financiamento de automóveis.

Em ambos os casos, as altas taxas de juros, entretanto, tendem a multiplicar por 2 o valor total do bem adquirido.

  1. Vantagens:
  • É que o bem pode ser usufruído rapidamente;
  1. Desvantagens:
  • Tem a carga muito alta de juros pagos durante o período, uma coisa que vale ressaltar, é que com o aumento da Selic, o custo do financiamento tende a ficar cada vez maior. Por isso que o financiamento de veículos caiu quase 30% somente durante este ano;
  • Sobre o financiamento, também incide o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
  • De maneira geral, o bem fica alienado a instituição bancária até a quitação total da sua dívida, mesmo que o bem possa ser usufruído pelo cliente, durante o prazo geral.

Diante de todas essas observações, a dúvida entre financiar e fazer um consórcio, fica bem mais clara. Fica bem mais especifico que para o pagamento atual, a instabilidade econômica, inclui altas taxas de juros e créditos escassos nos bancos, o consórcio fica bem mais viável, e acaba sendo uma alternativa bem mais inteligente para dar um salto na sua vida.

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